by U wilt dus een gezonde relatie met uw financiën hebben en u voorbereiden op uw pensioen, maar u weet niet goed waar u moet beginnen of hoe u daar moet komen. Met Money Talks schetsen drie mensen in verschillende levensfasen voor het eerst hun ervaring met het werken met een financiële professional. Het blijkt dat het nooit te vroeg of te laat is om je doelen te bespreken met iemand die kan helpen.
Het is tijd voor een switch. Ik heb jaren in mijn huidige baan als onderwijsleider gewerkt en de CEO van mijn bedrijf is toevallig mijn vrouw. Ik hou van het werk dat ik doe, maar vrees dat ik een financieel plafond heb bereikt. Dus hebben we besloten, als stel dat financiën en drie kinderen deelt, dat het voor mij het beste is om ergens anders een nieuwe rol te zoeken. Aangezien er in mijn huidige vakgebied niet veel ruimte is voor groei – in termen van vergoeding of titel – ben ik klaar (en enthousiast!) om opnieuw te beginnen in een totaal nieuwe branche. Het komt met een eerste loonsverlaging, maar biedt binnen een paar jaar de mogelijkheid om verder te groeien dan mijn huidige inkomen.
Toch is het ontmoedigend om de zekerheid en anciënniteit die ik in mijn huidige vakgebied heb opgebouwd op te geven om dit nieuwe pad te bewandelen waardoor de financiële situatie van mijn gezin in de nabije toekomst minder solide zal aanvoelen. Ik ben momenteel 45, en naast mijn beoogde loopbaanpijler, staat pensioenplanning voorop. Ik heb ook drie kinderen om voor te zorgen, en terwijl ik de torenhoge studiekosten zie stijgen, voelt het onmogelijk dat we de prijs kunnen betalen, ondanks onze intenties om het te dekken.
Ik zou graag volledig inzicht willen krijgen in de financiële implicaties van de verandering die ik overweeg, zowel voor mijn financiële welzijn op korte als op lange termijn. Dus praatte ik met de vice-president van Fidelity Investments, financieel adviseur Ryan Viktorin, CFP, die me hielp de zaken beter onder de knie te krijgen.
gerelateerde verhalen
Viktorians eerste suggestie was om mijn huidige uitgaven en spaargewoonten te controleren. Ze zegt dat de oefening voor mij kan verhelderen dat de aanvankelijke loonsverlaging misschien niet zo schokkend is voor mijn levensstijl en spaardoelen als ik dacht. Maar zelfs voordat ze op de details ingaat, zegt ze dat het cruciaal is om duidelijke, realistische doelen te stellen.
“Hoe meer u actie kunt ondernemen om te proberen te begrijpen wat uw algemene doelen zijn, hoe krachtiger het is en hoe zelfverzekerder u zich kunt voelen.” — Ryan Viktorin, CFP, Fidelity Investments VP financieel adviseur
“Hoe meer je actie kunt ondernemen om te proberen te begrijpen wat je algemene doelen zijn, hoe krachtiger het is en hoe zelfverzekerder je kunt voelen”, zegt Viktorin. “Veel mensen denken: ‘Als ik echt een pen op papier zet, dan krijg ik het antwoord dat ik het niet kan’, en het lijkt echt eng. Dat is het waarschijnlijk niet – het betekent gewoon wat doen we Zelfs als je zegt: ‘Ik wil met pensioen gaan als ik 60 ben’ en er dan achter komt dat het zinvol is om het op mijn 63e te doen, betekent dat niet dat je nooit gaat met pensioen.”
Chatten met Viktorin helpt me beseffen dat ik deze carrièreswitch kan maken zolang ik een duidelijk plan heb. Hieronder staan de beste tips die ik uit ons gesprek heb geleerd over hoe ik nu met een loonsverlaging omga en toch een financieel veilige en vruchtbare toekomst heb.
7 tips om met een loonsverlaging om te gaan en toch een financieel gezonde toekomst te plannen
1. Identificeer eventuele hiaten in uw toekomstige financiële situatie
Viktorin zegt dat ik, om een loonsverlaging te managen, eerst moet onderzoeken hoe onze huidige uitgaven eruit zien in relatie tot ons huidige inkomen, en hoe dat zich zou verhouden tot onze financiële situatie na mijn loonsverlaging. Het doel is om te peilen of er een kloof zal zijn tussen wat de uitgaven zijn en wat de inkomsten zouden zijn, zegt ze.
Op dit moment dekken we onze uitgaven en zetten we elke maand een klein beetje opzij. Maar ik verwacht een salarisdaling van $ 30.000 zodra ik van baan wissel (ons gezinsinkomen ligt momenteel tussen $ 215.000 en $ 540.000), dus we moeten uitzoeken waar we onze uitgaven kunnen verschuiven om dat verlies goed te maken.
2. Verlaag tijdelijk hoeveel we besparen op rekeningen na belastingen
Naast 401 (k) bijdragen, zetten mijn vrouw en ik elke maand $ 1.500 op een spaarrekening. Hoewel ik het gevoel heb dat we nog meer zouden moeten bijdragen, heeft Viktorin me geholpen in te zien dat het oké is om voorlopig te bezuinigen op het bedrag dat we sparen. “De 1.500 dollar [portion of savings] is een nettobedrag waarvan je al belasting hebt betaald, dus je kunt netto $ 18.000 netto besparen na belastingen, “zegt ze. “Als je dat optelt, is het waarschijnlijk dichter bij misschien $ 20.000 [of your actual salary].”
I nooit dacht er op deze manier over na, en door haar hier te hebben om de wiskunde te doen, realiseerde ik me dat deze loonsverlaging niet zo eng zal zijn als het eerst leek. Vooral omdat het slechts tijdelijk is – mij is verzekerd dat er veel ruimte is voor groei in het nieuwe veld dat ik overweeg en dat het niet lang zal duren om terug te keren naar het salaris dat ik momenteel verdien. Dus over een paar jaar kunnen we idealiter meer sparen dan we al doen.
3. Krijg wat we sparen op een hoogrentende spaarrekening
Het blijkt dat de stijging van de federale rente gunstig kan zijn voor mijn spaargeld, zolang het maar op de juiste rekening staat. “Vijftien jaar lang maakte het niet uit wat voor soort spaarrekening je gebruikte, omdat niets rente opleverde, maar nu wel”, zegt Viktorin. “Als uw geld niet op een rekening staat die 4 of 4 ¼ procent verdient, zoek dan een rekening die dat wel doet.” Ze zegt te zoeken naar een hoogrentende spaar- of geldmarktrekening, een spaarrekening die mogelijk debetkaart- en cheque-schrijfprivileges heeft.
Viktorin benadrukt dat 4 procent absoluut kan optellen en een verschil kan maken in uw spaargeld. “Als je begint na te denken over de activa die je een jaar geleden had en die geen rente opleverden en nu zouden ze rente opleveren, dan dicht je ook de kloof tussen wat je uitgaven waren en wat ze zullen zijn.”
4. Overweeg de financiële waarde die ik naast mijn salaris aan mijn gezin bijdraag
Ik heb altijd minder verdiend dan mijn vrouw, en door deze wijziging zal mijn bijdrage nog kleiner worden. Maar Viktorin herinnert me eraan dat deze overstap van een kleinere non-profitorganisatie naar een grotere organisatie met winstoogmerk betekent dat ik meer, verschillende voordelen op tafel kan leggen. “Als je eenmaal een nieuwe baan hebt gevonden, als dat is waar je naartoe gaat, wil je zeker kijken naar wat dat hele voordelenpakket is en zien hoe je dat als gezin kunt benutten”, zegt Viktorin.
Als we bijvoorbeeld het gezin verhuizen vanuit mijn zorgverzekering, is dat voor een gezin van vijf een flinke bijdrage. “Je kunt beginnen te zeggen: ‘oh, er zijn meer voordelen, ook al is het geen puur salaris'”, zegt Viktorin.
5. Blijf op de hoogte van pensioenplanning
Als ik eenmaal in een nieuwe rol zit, zegt Viktorin om ervoor te zorgen dat ik geld blijf steken in een 401 (k) en eraan werk om het bedrag te sparen dat ik nodig heb. (Er zijn enkele snelle en handige tools online beschikbaar, zoals deze, die helpen meten hoeveel ik heb bespaard in vergelijking met wat ik nodig heb en hoe ik bijhoud.) Omdat veel werkgevers een bepaald bedrag van uw bezit 401 (k) bijdragen, “draag bij wat je kunt om de wedstrijd op gang te krijgen”, zegt Viktorin. “Terwijl u terugkeert naar uw andere inkomen, zegt u: ‘Ik spaar actief in mijn 401 (k).’ Dat is jouw 401(k). Het geeft veel kracht om dat te kunnen doen.”
Nadat ik op het goede spoor ben gekomen om te sparen wat ik nodig heb in mijn 401 (k), zou ik andere fiscaal voordelige pensioenrekeningen kunnen onderzoeken, zoals IRA’s en HSA’s, als een manier om mijn pensioensparen te diversifiëren.
6. Automatiseer, automatiseer, automatiseer
Ik heb goede hoop dat ik over een paar jaar bij een nieuw bedrijf zal worden gesetteld en weer een comfortabel bedrag kan verdienen waarmee ik weer in de spaarmodus kan gaan. Op dit punt zegt Viktorin om “uw spaargeld zoveel mogelijk te automatiseren. Dat zeg ik tegen iedereen, maar vooral tegen mensen met kinderen”, zegt ze, over het vermogen om een plan op te stellen dat werkt zonder dat u eraan hoeft te denken om te beheren Het. “Maak een automatische betaling aan, maak een auto-invest – automatiseer het zoveel mogelijk. Maar zorg ervoor dat je het een paar keer per jaar bekijkt om er zeker van te zijn dat het nog steeds werkt zoals je denkt dat het zou moeten en dat je nog steeds op schema ligt voor wat je wilt.”
7. Wees niet bang om onderweg om hulp te vragen
Terwijl ik door deze overgang en daarna ga, zegt Viktorin dat ik moet onthouden dat ik niet alleen door de financiën hoef te navigeren. “Wees niet bang om hulp te vragen”, zegt ze.
*Zoals verteld aan Kara Jillian Brown
