by U wilt dus een gezonde relatie met uw financiën hebben en u voorbereiden op uw pensioen, maar u weet niet goed waar u moet beginnen of hoe u daar moet komen. Met Money Talks schetsen drie mensen in verschillende levensfasen voor het eerst hun ervaring met het werken met een financiële professional. Het blijkt dat het nooit te vroeg of te laat is om je doelen te bespreken met iemand die kan helpen.
Als alleenstaande, zelfstandige gediplomeerde geestelijke gezondheidsadviseur, heb ik de planning voor mijn pensioen lang op een laag pitje laten staan. Ik ben gebonden aan het dekken van een aantal hoge uitgaven als bedrijfseigenaar, en ik heb ook niet het voordeel van een pensioenregeling op de werkplek. Zelfs in mijn vorige baan, toen ik wel toegang had tot een pensioenplan, kwam er geen werkgeversovereenkomst bij, dus ik heb het nooit geopend. Hoewel ik momenteel een Roth IRA heb, draag ik er tegenwoordig nauwelijks aan bij omdat ik zowel studieleningen als creditcardschulden probeer af te betalen. En ik heb altijd gedacht dat ik voor het een of het ander moest kiezen: die schuld afbetalen of sparen voor pensioen. Maar volgens financiële professionals is het mogelijk om stappen in de richting van beide doelen tegelijk te zetten.
Ik heb onlangs de kans gehad om mijn financiële situatie en doelen te bespreken met Fidelity Investments Vice President, Financieel Consultant Ryan Viktorin, CFP, en Vice President of Retirement and College Products Rita Assaf, en zij hebben me geholpen om een efficiënt plan op te stellen voor het afbetalen van schulden zonder het sparen voor het pensioen moeten verwaarlozen. Het plan bevat tactieken om zowel het totale bedrag aan schulden dat ik moet betalen te verkleinen als hoe lang het duurt om dit te doen, als om te maximaliseren hoeveel en hoe snel zelfs mijn kleine pensioenbijdragen kunnen groeien (daarover hieronder meer) .
Voordat ik er echter in duik, vertelt Viktorin me dat het essentieel is dat ik een goed beeld krijg van wat mijn nettoloon werkelijk is, nadat ik mijn belangrijkste uitgaven heb betaald (inclusief zaken als huur, eten, mijn autobetaling, mijn studielening minimum en mijn creditcard minimum) en om geen oordeel te vellen over het uitgegeven of overgebleven bedrag. “Telkens wanneer we kijken naar uitgaven versus inkomsten, is het gemakkelijk om te denken: ‘Nou, wat zou moeten mijn uitgaven zijn?’ of ‘O, ik zou niet moeten heb die latté gekocht’, zegt ze, ‘maar neem in plaats daarvan gewoon een objectieflens en breng in kaart waar het geld momenteel naartoe gaat.’
“Neem een objectieflens [to your personal expenses]en breng zonder oordeel in kaart waar het geld momenteel naartoe gaat.” —Ryan Viktorin, CFP, Fidelity Investments VP financieel adviseur
Assaf vergelijkt deze manier van denken met degene die je zou gebruiken bij meditatie: “Net zoals een meditatieleraar je zou kunnen vertellen om je gedachten te observeren maar niet te beoordelen, wil je budgetteren benaderen zonder te beoordelen wat je anders had kunnen of moeten doen.” Alleen al observatie kan mijn ogen openen, vertelt Viktorin me: misschien zal ik, bijvoorbeeld door eerlijk naar mijn uitgaven te kijken, dingen vinden die gemakkelijk weg te scheren zijn en die niet zo’n groot effect zullen hebben, als wat dan ook, op mijn levensstijl (zoals bijvoorbeeld een abonnementsservice die ik al niet gebruik).
gerelateerde verhalen
Hoe ongemakkelijk het ook lijkt om al mijn persoonlijke uitgaven te schetsen, ik weet dat het een belangrijke oefening is die me zal helpen realistisch te zijn over hoeveel geld ik elke maand kan besteden aan mijn financiële doelen. Om vervolgens mijn vermogen te maximaliseren om beide schulden af te betalen En om te sparen voor mijn pensioen (in plaats van het een of het ander te kiezen), stellen Viktorin en Assaf voor dat ik de onderstaande stappen neem.
1. Concentreer u eerst op het afbetalen van hoogrentende creditcardschulden (en minimaliseer die rente)
Prioriteit nummer één voor alle extra middelen die ik over heb nadat ik mijn uitgaven elke maand heb betaald, is mijn creditcardschuld, vertelt Viktorin.
Het is niet dat ik mijn studieschuld moet negeren – de minimale betaling is nog steeds een deel van mijn maandelijkse uitgaven – maar alleen dat ik meer geld moet uittrekken om de creditcardschuld sneller af te betalen. Bovendien heeft deze creditcardschuld een veel hogere rente dan mijn studieleningen, wat betekent dat het totaal ook sneller groeit. (In het verleden heb ik het altijd laag gehouden of heb ik het volledig kunnen afbetalen, maar vorig jaar bracht nieuwe uitgaven met zich mee, waaronder een nieuwe auto, en inflatie maakte het allemaal een grotere uitdaging.)
Daartoe raadt Viktorin ook aan dat ik overweeg om mijn creditcardsaldo om te zetten naar een kaart met een rentepercentage van nul procent (of in ieder geval een lager tarief dan mijn huidige). “Zelfs als er een klein percentage is dat u moet betalen om dat saldo over te maken, kan het de moeite waard zijn om te voorkomen dat een hoge rente voortdurend de hoeveelheid schuld opslokt die u aflost”, zegt Viktorin.
2. Bewaar geld op een hoogrentende spaar- of geldmarktrekening
“Een jaar geleden maakte het niet echt uit waar je je geld had, want er werd geen rente betaald,” vertelt Vikorin, “maar dat hele plaatje is sindsdien veranderd.” Op dit moment hebben enkele van de meest renderende spaar- en geldmarktrekeningen (ook wel spaarrekeningen genoemd die ook debitcard- en chequeschrijfprivileges kunnen bieden) tussen de 4 en 4,5 procent rentetarieven, wat aanzienlijk is, zegt ze. Het is echter belangrijk om op de hoogte te blijven van veranderingen in de rentetarieven, aangezien wat nu high yield is, dat in de toekomst misschien niet meer zal zijn.
3. Overweeg om een SEP IRA op te zetten om te sparen voor je pensioen
Viktorin en Assaf stellen ook voor dat ik overweeg om een SEP IRA op te richten en daaraan bij te dragen in plaats van mijn Roth IRA. Aangezien ik zelfstandige ben, kan ik fiscaal aftrekbare bijdragen doen die fiscaal worden uitgesteld, waardoor ik mijn belastbaar inkomen kan verlagen. Het heeft ook een veel hogere bijdragelimiet dan een Roth IRA.
Het bijdragen van dollars vóór belastingen zal ook helpen om de impact van deze uitgaven op mijn bedrijfsresultaten te verzachten, vertelt Assaf me. ‘Je haalt het geld uit je brutoloon voor het uiteindelijke bedrag komt op je bankrekening”, zegt ze. Op deze manier zal de oudedagsbijdrage meer gaan functioneren als een onderdeel van mijn maandelijkse lasten dan als een extra last.
Assaf verzekert me ook dat het bedrag dat ik kies om bij te dragen erg klein kan zijn en toch een meetbare impact kan hebben. “Zelfs als u bijvoorbeeld elke maand $ 50 of $ 100 in een SEP stopt, kan dat duizenden en duizenden dollars zijn tegen de tijd dat u klaar bent om met pensioen te gaan, misschien in het jaar 2060”, zegt Assaf. “Kleine stapjes hebben nu de potentie om later grote stappen te worden.”
4. Vergeet niet dat u uw SEP IRA actief kunt beleggen
Wat betreft het laatste punt hierboven, herhaalt Viktorin ook dat ik mijn SEP IRA daadwerkelijk moet investeren, wat een stap is die veel mensen vergeten. “Mensen zullen geld bijdragen aan een IRA, en ik zal ze vragen waarin ze het investeren, en ze zullen me vertellen… de IRA”, zegt Viktorin. “Ze realiseren zich niet dat het geld dat erin zit kan worden geïnvesteerd.”
Ze vertelt me zelfs dat het echt geen zin heeft om geld bij te dragen aan een IRA en het daar in contanten te laten staan alsof het een spaarrekening is “omdat je er niet eens aan kunt komen tot je 59 en een half jaar oud bent, ” ze zegt. “Gezien die superlange tijdshorizon, kunt u het zich veroorloven om nu agressiever te zijn met uw beleggingsstrategie.”
Dit is geen suggestie dat ik mijn IRA daghandel, maar alleen dat ik mijn tijdlijn voor pensionering in overweging neem en van daaruit mijn comfortniveau meet met risico-en-beloningsscenario’s en dienovereenkomstig een investeringsstrategie meet. Een van de meest gebruikelijke opties daarvoor is een fonds met een streefdatum, zegt Viktorin. “Dit is een one-size-fits-most-belegging waarbij u een fonds selecteert dat is afgestemd op uw beoogde pensioendatum. Het fonds past de beleggingsmix van aandelen en obligaties in de loop van de tijd geleidelijk en automatisch aan, waardoor u meer risico neemt wanneer u nog lang niet met pensioen bent en minder risico wanneer u met pensioen gaat.”
Door mijn SEP IRA op deze manier te beleggen, kan ik erop vertrouwen dat ik weet dat het geld dat ik bijdraag op de juiste manier wordt geïnvesteerd om mijn pensioenspaardoelen te helpen halen.
*Zoals verteld aan Erica Sloan
